问答：新的学生贷款收入驱动还款豁免

教育部正在重新考虑收入驱动型还款豁免的标准。

从2022年11月开始，已经支付联邦学生贷款20年或更长时间的借款人有望看到他们的剩余债务被免除，同时还有数百万人将显著接近被免除。

收入驱动型计划提供20年或25年的还款减少，然后减免结余。印尼卢比是在上世纪90年代创建的，目的是保护借款人免于经济困难;还款是基于借款人的收入，而不是欠款余额。

这些变化是拜登政府在2022年4月宣布的一项新的IDR豁免的结果，该豁免改变了付款计数的规则。现在，你花在偿还学生贷款上的每个月或离开学校后暂停的每个月都将被计入原谅——只有一次。

据美国教育部估计，大约4万名较早贷款的借款人将在11月清零贷款余额，超过360万名借款人预计将获得至少三年的印尼卢比减免额外信贷。学生贷款专家一致认为，重新计票的影响可能会比这更大。

最直接的影响将是成千上万的最老贷款借款人——那些至少花了240个月偿还贷款的人——他们的债务将被一笔勾销。

通过较早的收入驱动还款计划免除债务是出了名的棘手:根据国家消费者法律中心和学生借款人保护中心的一项研究，截至2021年3月，尽管已经还款数十年，但只有32名借款人的债务被免除。

一次性修复方案将于11月开始实施，针对的是最古老的贷款，但预计将从2023年7月开始覆盖所有联邦贷款。

学生贷款顾问协会主席兼创始人贝特西·马约特说:“这是在为人们每年的还款提供贷款，不管还款是否基于他们的收入。”

重新点票应该是自动的。但某些借款人可能仍需采取行动:

拥有商业贷款的FFELP借款人必须合并。要从重新计票中受益，借款人必须有直接贷款。据教育部高等教育部副部长詹姆斯·克瓦尔(James Kvaal)说，这意味着，如果可能的话，持有商业贷款的借款人必须在2022年10月31日之前合并，最迟要在2023年5月1日之前合并。

申请公共服务贷款减免的借款人必须申请公共服务贷款资助计划。在公共服务部门工作的借款人，如果在2022年10月31日之前还没有申请，必须在2023年5月1日之前提交就业证明表格和PSLF申请，以便看到调整计入PSLF。如果他们在审查后还有付款，他们将需要参加IDR计划。

一些借款人可能需要参加收入驱动型还款。没有在11月还清债务的联邦借款人，将在7月看到他们过去的还款情况。如果他们已经登记了IDR，那么计入豁免的付款数量将会调整。但如果没有，他们将面临是否加入IDR并利用重新计票的决定。如果他们没有注册，那么他们在明年7月之后支付的费用将不算数。

Mayotte说:“如果他们不参加印尼卢比计划，那么他们就不会获得印尼卢比还款。”“宽恕不是目的;目标是在一段时间内支付最少的金额。对一些人来说，积极地还清他们的余额会让他们花费更少，而不是继续追求一个收入驱动型的计划。借款人需要在这方面做一番计算。”

美国教育部承认，数百万借款人在贷款服务机构的引导下采取了不恰当的缓期还款方式，暂停了还款，但允许利息上升，这促使他们出台了新的印尼卢比豁免政策。还有许多人支付的款项由于技术原因没有计算在内。

教育部长米格尔·卡多纳(Miguel Cardona)说，一项为期一年的公共服务贷款减免(Public Service Loan waiver)豁免规定规定，在公共服务岗位工作的人在10年的还款减少后，将抹去贷款余额，到目前为止，已有236,000多名借款人受益。

PSLF豁免将于2022年10月31日结束，但印尼卢比支付审查性质类似，它实际上将导致有资格但没有利用PSLF豁免的借款人自动取消债务。

对于那些没有从事公共服务工作但使用IDR计划在20或25年后有资格获得豁免的借款人来说，这一计划也起到了推动作用。大多数人至少要到2035年才有资格获得豁免，因为他们参加了IDR计划，名为“按收入付费”(revision Pay As You Earn，简称REPAYE)，该计划直到2015年才推出。

即便如此，印尼卢比豁免很可能会大大增加他们的合格付款数量。

印尼卢比付款审查应导致以下方面的贷款免除:

• 已经还款20或25年(240和300个月)的借款人第n次付款，分别)，在任何付款计划下。
• 在2022年10月31日之前提交PSLF申请的借款人，并由于以下列出的延期资格的变化而达到120次付款的借款人。

如果你不确定这是否适用于你，下面是在一次性审查中预期的合格付款:

• 任何莫借款人处于还款状态，不论部分还款、逾期还款、贷款类型或还款计划。
• 任何莫(n)贷款在合并前处于合格的还款、延期或缓期状态。
• 任何莫指借款人在12个月内使用的贷款诏安的有限公司nsecutive忍耐。
• 任何莫(四)借款人贷款累计至少使用36个月诏安忍耐。
• 任何莫在2013年之前，第n次用于延期，校内延期除外。

2023年7月，教育部预计将自动将上述付款计数规则应用于所有联邦直接和政府所有的联邦家庭教育贷款项目贷款。那些私人持有FFELP贷款的人必须将他们的债务合并为新的直接贷款，以便计算过去的付款。

值得注意的是，家长+借款人不包括在重新计算的PSLF部分。但家长PLUS贷款有资格重新计算IDR。

你的服务人员不太可能有即时信息。重新计票正在通过教育部进行。

你可以用你的FSA ID登录你的联邦学生援助账户，大概知道有多少个月的印尼卢比可以被减免。你的账户应该显示所有的延期和缓期。在校期间和宽限期的延期不算数。

联邦学生援助办公室预计将向服务机构发布新的指导意见，以改进收入驱动的还款计数方法，并将在自己的数据系统中跟踪还款计数。

作为疫情救援的一部分，联邦学生贷款将暂停支付至2022年。作为“新开始”机会的一部分，包括在早期的学生贷款支付暂停延期中，拖欠或违约的学生贷款债务的借款人预计将在2023年1月重新开始支付时恢复良好信誉。

然而，根据教育部的说法，这些收入驱动还款计划的修正不适用于拖欠贷款或违约的借款人。

自2020年大流行开始以来，借款人必须艰难地通过大量听起来类似、有时重叠的学生债务减免措施。

美国总统乔·拜登(Joe Biden)的标志性举措是全面取消每个借款人不超过2万美元的联邦学生贷款债务，这一举措目前正面临法院的抵制。每个人都应该申请，以防万一。

他还延续了唐纳德·特朗普总统开始的联邦学生贷款免息暂停。预计将于2023年1月恢复支付。即使是那些预期付款计数有重大变化的人也需要恢复付款，直到收到通知。

该部门还在清理被学校欺骗的借款人、未获得学位就面临学校关闭的借款人，或有永久性残疾的借款人积压的豁免申请。那些有未决索赔的人在等待期间仍有资格申请债务减免。

安娜·赫尔霍夫斯基为NerdWallet撰稿。电子邮件:anna@nerdwallet.com。Twitter: @AnnaHelhoski。

本文《问答:新的学生贷款收入驱动还款豁免》最初发表于NerdWallet。