消费者驱动的健康计划适合你吗？

消费者驱动的健康计划(cdhp)已经存在了一段时间，但我们仍然对其运作方式有很多疑问。以下是您需要了解的关于CDHP的信息，以及为什么它们是FEHB中成本最低的计划类型之一。

cdp是如何工作的

cdhp的免赔额比FEHB的传统HMO和PPO计划高得多。根据CDHP的不同，自我保险的免赔额从1600美元到2200美元不等，自我加一人或自我与家庭保险的免赔额从3200美元到4400美元不等。在你达到免赔额之前，你将支付医疗服务的全部费用，在你达到免赔额之后，你通常会支付一定比例的服务，这被称为共同保险金额。共同保险金额因计划而异，但一般在15-20%左右。

虽然较高的免赔额会导致更高的自付费用，但请记住以下几点。CDHP的保费往往比其他FEHB计划要低，所以很多人会在保险费用上节省下来。此外，所有的预防性护理都是免费的，在免赔额之前和之后，在CDHP。这包括免费的年度体检、儿童健康检查、免疫接种、乳房x光检查等等。最后，CDHP设立了一个储蓄账户，帮助你支付自付费用。较低的保费和该计划的储蓄账户缴款相结合，使CHDP成为联邦雇员和退休人员可获得的成本最低的计划类型之一。

健康报销帐户如何运作

与chdp一起使用的储蓄账户是健康报销账户(HRA)，在一些cdhp中，它们也被称为个人护理账户或医疗基金。在新计划年度的第一天，CDHP将把年度供款的全部金额存入HRA。存款金额因计划而异，但单独投保的金额从900美元到1200美元不等，而自加一人或自与家人投保的金额从1800美元到2400美元不等。该计划所涵盖的合格医疗费用在服务地点自动从HRA中扣除。这将继续发生在你全年发生的任何其他医疗费用上，直到HRA余额用尽。如果你在一年内耗尽了你的人力资源管理法，那么你就得自掏腰包支付你的那部分费用。如果你在年底还有剩余的钱，未使用的金额将转到下一个计划年度。对HRA的处罚是无效的。然而，HRA的滚动上限是5,000美元的自我注册，或10,000美元的自我加一个或自我和家庭注册。由于任何符合条件的费用将自动从HRA中提取，因此可以滚动到下一个计划年度的金额将减少，因此滚动最大值不会影响最大。

还有一些其他的HRA细节你需要知道。你不能向HRA提供额外的资金，只有新计划年度开始的计划才能为HRA提供资金。非医疗分发是不允许的。最后，HRA没有可移植性，计划拥有帐户。这意味着，如果你参加了CDHP，并决定在未来参加任何其他计划，你的HRA中任何未使用的资金将在你转换计划后被没收。

有医疗保险的cdhp

有三种低计划保费的国家CDHP可供选择:aetna Direct CDHP, APWU CDHP和NALC CDHP。在这三家公司中，Aetna Direct为拥有联邦医疗保险的退休人员提供了巨大的价值。当医疗保险是主要的并且您使用首选供应商时，Aetna Direct免除医疗服务的免赔额和共付额。这使得处方药成为你在该计划中面临的唯一自付费用之一。Aetna Direct为拥有医疗保险的计划成员提供D部分处方药计划。来自Aetna Direct的D部分计划有2000美元的自付灾难最高限额，这是所有D部分计划在2025年的计划，这减少了你必须自付处方药的金额。

有了Aetna Direct，投保人可以选择使用计划资助的HRA捐款，900美元用于自我注册，或1800美元用于自我加一或自我和家庭注册，以偿还部分B部分保费。但是，请记住，您在计划中产生的任何处方药费用都将从HRA中提取，因此您可能无法将HRA的全部捐款单独用于B部分保费报销。

低廉的保费，除了处方药之外几乎没有自付费用，加上该计划为HRA提供资金，使得Aetna Direct成为联邦医疗保险(Medicare)退休人员成本最低的FEHB计划之一。

最后的话

对于在职联邦雇员和退休人员来说，cdhp是成本最低的FEHB计划类型之一。在决定参加一个之前，仔细考虑你预计的医疗费用，看看CDHP的福利结构是否适合你。此外，在注册之前，一定要检查在计划网站上找到的提供者目录，看看你现在的医生是否在该计划的网络内。许多联邦雇员和养老金领取者从目前的计划转向CDHP，预计每年可以节省数千美元的费用。

凯文·莫斯是《消费者支票簿》的高级编辑。观看更多他的免费建议，并检查联邦雇员健康计划指南是否可以从你的机构免费获得。您也可以使用优惠码GOVEXEC购买《指南》，节省20%。